支付寶、微信終于被“斷直聯(lián)”

來源：湖北國(guó)菱編輯部 時(shí)間：2018-07-02

央行規(guī)定，從 2018年6月30日起，微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的所有網(wǎng)絡(luò)支付都必須“斷直聯(lián)”，通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”處理。

網(wǎng)聯(lián)相當(dāng)于是第三方支付和銀行間的一堵“墻”。接入網(wǎng)聯(lián)后，在淘寶用支付寶綁定的銀行卡付款，支付流程將由“商戶 – 收單機(jī)構(gòu)或聚合支付服務(wù)方 – A/T – 發(fā)卡行”，變成了：支付寶收到付款請(qǐng)求，向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付 – 網(wǎng)聯(lián)把請(qǐng)求轉(zhuǎn)給相應(yīng)銀行 – 該銀行在賬戶扣錢，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功 – 網(wǎng)聯(lián)告訴支付寶支付已成功。

接入網(wǎng)聯(lián)后，央行把第三方支付機(jī)構(gòu)資金流向盡握手中，可以防范洗錢、挪用備付金等行為，也可以管控第三方支付行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

另一層影響在于，網(wǎng)聯(lián)相當(dāng)于在支付寶和用戶間放了一個(gè)數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過網(wǎng)聯(lián)匯總到央行。巨頭們不能再壟斷金融、消費(fèi)大數(shù)據(jù)了。

對(duì)消費(fèi)者有何影響？

所有網(wǎng)絡(luò)支付都?xì)w網(wǎng)聯(lián)后，支付寶、財(cái)付通不再直接對(duì)接銀行，也就不能以銀行收取手續(xù)費(fèi)為由收用戶的提現(xiàn)費(fèi)了。

但長(zhǎng)期來看下結(jié)論為時(shí)尚早。盡管央行表示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的建立是為了進(jìn)一步規(guī)范支付市場(chǎng)，但它客觀上在一定程度上增加了各環(huán)節(jié)的支付成本。

對(duì)支付機(jī)構(gòu)的影響

當(dāng)所有的第三方支付機(jī)構(gòu)都能通過網(wǎng)聯(lián)與各家銀行互聯(lián)時(shí)，大巨頭和小機(jī)構(gòu)站在了同一起跑線上，支付寶和財(cái)付通的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)就消失不見了。

銀行這頭，以前還能通過與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作撈手續(xù)費(fèi)，現(xiàn)在別說沒了談判的話語權(quán)，連談判的機(jī)會(huì)都沒了。網(wǎng)聯(lián)的介入勢(shì)必干涉銀行和第三方支付之間的利益分割。

對(duì)銀聯(lián)而言，網(wǎng)聯(lián)相當(dāng)于它的孿生兄弟。央行曾強(qiáng)調(diào)網(wǎng)聯(lián)就像“線上版的銀聯(lián)”，不發(fā)卡，也不做支付。網(wǎng)聯(lián)的建立意味著銀聯(lián)線上清算徹底告敗，銀聯(lián)在線上線下清算吃獨(dú)食的時(shí)代終結(jié)了。